Comment choisir la meilleure mutuelle sénior ?

Au-delà d’un certain âge, les dépenses de santé augmentent progressivement en fonction des suivis nécessaires ou de maladies : visites chez des spécialistes, acquisition de lunettes à verres progressifs, appareils auditifs, ou encore soins dentaires, sont des exemples de soins dont la fréquence et le coût augmentent avec l'âge.

Anticiper ces dépenses en choisissant une mutuelle santé adaptée aux seniors est donc essentiel pour éviter des dépenses de santé élevées.

Ce guide vous aide à choisir une assurance santé complémentaire adaptée à vos besoins.

Points à retenir

• Les contrats de mutuelle santé pour sénior sont adaptés aux besoins de prévention et de prise en charge liés à l’âge.
• Pour choisir une mutuelle santé senior, il est conseillé de prendre en compte les plafonds de remboursement des frais courant, la couverture des frais hospitaliers, des soins optiques, auditifs et dentaires ainsi que les limitations et exclusions de garantie.
• Certaines compagnies mettent en place des actions de prévention.
• Ne pas hésiter à comparer les offres et négocier les tarifs proposés.
• La Complémentaire Santé Solidaire (ou C2S) est accessible aux seniors ayant peu de ressources.

Pourquoi prendre une mutuelle senior ?

Avec l’âge, les seniors ont davantage de besoins en termes de suivi et de prise en charge médicale. Souscrire une mutuelle permet de faire face aux dépenses en réduisant le reste à charge (appelé aussi le ticket modérateur) après la prise en charge de l’Assurance maladie (Sécurité sociale).

En effet, les besoins en matière de santé évoluent avec l'âge et les types de soins requis par les seniors varient selon les situations. Le risque de développer une maladie chronique s’aggrave inéluctablement avec le temps, tout comme la nécessité d’un suivi régulier.

Avec l’âge, le corps devient plus faible et la santé peut en être affectée de différentes manières :

• diminution de la densité osseuse ;
• perte de masse musculaire ;
• réduction de la capacité de régénération cellulaire ;
• modifications du système immunitaire ;
• etc.

Tous ces facteurs augmentent la vulnérabilité aux maladies.

Ainsi, les maladies chroniques telles que les maladies cardiovasculaires, le diabète, l'arthrite, l'ostéoporose et les troubles cognitifs tels que la maladie d'Alzheimer sont nettement plus fréquentes chez les seniors.

• Selon la HAS (Haute Autorité de Santé), 57 % des personnes âgées de 75 ans et plus ont au moins 1 affection de longue durée (ALD).
• Selon l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), en Europe, les dépenses de santé par personne sont en moyenne trois à cinq fois plus élevées pour les seniors que pour les jeunes adultes.

Les critères pour choisir une mutuelle sénior

Il existe de nombreuses compagnies d’assurance proposant des contrats de mutuelle santé pour seniors. Les niveaux de couverture varient en fonction des contrats et des tarifs proposés.

• Comment choisir une mutuelle santé senior ?

• Quels sont les critères importants à prendre en compte ?

• Quels sont les points de vigilance à avoir ?

Nous détaillons ici l’ensemble des éléments à prendre en compte lorsque vous choisissez une mutuelle pour senior.

La couverture des frais hospitaliers

Veillez tout d’abord aux frais couverts en cas d’hospitalisation. Le contrat de mutuelle senior doit couvrir non seulement les coûts liés au séjour hospitalier, mais aussi les divers traitements, les examens ainsi que les interventions chirurgicales qui peuvent s'avérer nécessaires.

La prise en charge des soins courants

Au-delà de l'hospitalisation, la prise en charge des soins courants est fondamentale. Les personnes âgées ont besoin de visites médicales régulières, que ce soit pour le suivi de pathologies chroniques ou pour des problèmes de santé émergents.

Un contrat de mutuelle santé pour seniors performante doit assurer le remboursement des consultations médicales générales et spécialisées, des examens diagnostiques et des analyses médicales.

La couverture des soins optiques et dentaires

La couverture des soins optiques et dentaires est également un point de vigilance indispensable lors du choix d'une mutuelle pour seniors.

Avec l'âge, les besoins en soins optiques peuvent augmenter, nécessitant, par exemple, des lunettes avec des verres progressifs ou des traitements pour des maladies oculaires spécifiques (glaucome, cataracte, dégénérescence maculaire liée à l’âge, presbytie, etc.).

De même, les besoins en soins dentaires augmentent. Les problèmes bucco-dentaires deviennent plus fréquents et nécessitent parfois des interventions coûteuses comme les prothèses dentaires ou les implants.

L’importance des soins auditifs

De plus, les soins auditifs, dont le besoin augmente avec l'âge ne doivent pas être négligés. La baisse de l’acuité auditive baisse inexorablement avec l’âge et nécessite parfois l’utilisation d’appareils auditifs.

Les limitations et les exclusions

Il est important d’identifier les limitations et les exclusions parfois mentionnées dans les contrats de mutuelle senior.

Les clauses d'exclusion mentionnent les maladies préexistantes, les pathologies, les traitements ou même les situations liées à des comportements à risques dont les frais qui y sont liés ne sont pas pris en charge par le contrat.

Certaines mutuelles instaurent également des délais de carence.

Ces limitations et exclusions ont pour but de prévenir les risques jugés trop importants par les assureurs et à équilibrer les coûts des cotisations pour les assurés.

Dans ce contexte, il est essentiel de sélectionner minutieusement une mutuelle lorsqu’on est senior afin de bénéficier d’une couverture suffisante et répondant aux besoins réels.

Les actions de prévention

Certaines mutuelles proposent des programmes dédiés à la prévention et à l'accompagnement. Ces actions sont utiles pour préserver la santé et le bien-être des personnes âgées. Ces programmes de prévention jouent non seulement un rôle dans la prévention les maladies, mais aussi dans l’aide à la gestion quotidienne de la santé des seniors.

Ces initiatives se concentrent sur des aspects spécifiques de la santé des seniors, comme les examens de santé périodiques, les ateliers éducatifs sur la nutrition et l'activité physique ou encore les conseils pour gérer les maladies chroniques.

L'objectif est de promouvoir l'autonomie des seniors et de diminuer le risque qu'ils développent des conditions de santé dégradées qui empêcheraient un maintien à domicile.

Sur le plan économique, les programmes de prévention et d'accompagnement offrent également des avantages. Ils limitent le besoin de traitements onéreux et d'hospitalisations et contribuent ainsi à contrôler les dépenses de santé. Ceci se répercute sur les cotisations qui se trouvent être plus équilibrées pour les souscripteurs de mutuelles.

Les pièges à éviter

Choisir une mutuelle santé est une démarche qu’il faut accomplir avec vigilance afin d’éviter certains pièges qui peuvent finir par coûter cher. Voici trois points d’attention majeurs à éviter :

• les plafonds de remboursement car ils déterminent la somme couverte en cas de dépense de santé. Il est important de vérifier le plafond pris en compte pour le remboursement de chaque type de soin : les consultations, les hospitalisations, les frais d’optique, les frais dentaires, etc. Si les plafonds sont trop bas, vous aurez une part plus importante à payer.

• Certains contrats prévoient des augmentations de tarif en fonction de l'âge de l'assuré. Cela peut sembler raisonnable au premier abord, compte tenu du risque accru de problèmes de santé avec l'âge. Cependant, ces augmentations peuvent devenir conséquentes au fil du temps. Il est donc conseillé de choisir des mutuelles qui garantissent une certaine stabilité des tarifs ou dont les augmentations sont clairement encadrées et raisonnables.

• Un autre point à éviter est la tentation de souscrire à des garanties superflues. Bien que l'idée d'être "bien couvert" puisse sembler rassurante, il est important de ne pas payer pour des garanties dont vous n'avez pas réellement besoin. Examinez soigneusement les options proposées et réfléchissez à votre situation personnelle, vos habitudes de santé et à la fréquence à laquelle vous utilisez certains services médicaux.

Comparaison des offres sur le marché

En France, le secteur des assurances santé pour les séniors se caractérise par une forte concurrence. Plusieurs acteurs importants offrent des produits adaptés à cette tranche d'âge. Parmi eux :

• AG2R La Mondiale

• la MACIF

• la MAIF 

• Harmonie Mutuelle, reconnue comme l'une des plus grandes mutuelles françaises

• Groupama

Ces assurances proposent une gamme étendue de produits, couvrant des besoins basiques jusqu’à des garanties plus élaborées : soins spéciaux comme l'optique, le dentaire, l'audioprothèse ou encore les cures thermales. Il est crucial de mettre en balance les offres et les garanties pour dénicher la mutuelle la mieux adaptée à sa situation personnelle et financière.

Pour sélectionner la mutuelle idéale pour un sénior, il faut comparer plusieurs facteurs :

• La couverture offerte Prendre en compte la base de remboursement des consultations médicales, des analyses, mais aussi des soins spécifiques à un âge avancé.N’oubliez pas les délais de carence possibles pour certaines garanties.

• Les prixLes tarifs varient selon les mutuelles et il faut les mettre en regard des remboursements proposés. Il ne faut pas hésiter à demander des devis personnalisés.

• Les services complémentairesCertaines mutuelles proposent des services complémentaires comme l'assistance à domicile.

• Les modalités de souscription et de résiliation

• Les avantages liés à la fidélité et/ou à l’âgeLes avantages liés à l'âge ou à la fidélité peuvent représenter des atouts significatifs sur le long terme.

• Les témoignages et avisLire les avis peut être utile pour prendre connaissances des expériences vécues par d’autres séniors dans des circonstances similaires. Vous pourrez ainsi avoir une idée concrète, à l’épreuve de la réalité, de la qualité des services proposés. Les retours d’expériences permettent d’avoir une idée de la satisfaction globale des assurés, notamment au sujet de son coût par rapport aux prestations rendues.

Ci-dessous, vous retrouvez trois avis de clients de mutuelles séniors issus du site Green-Opinion.com :

• Apicil : « Assureur solide et de qualité. Nous étions assurés par mon employeur et quand j'ai pris ma retraite, j'ai souhaité rester chez Apicil pour conserver certaines garanties élevées notamment sur l'hospitalisation et l'optique. Satisfaits globalement malgré quelques fois des temps de réponses longs. On a pu bénéficier d'une réduction de 10% sur la prime de ma femme. »

• ASAF&AFPS : « Je suis très satisfaite de l'entretien passé avec mon conseiller en assurance mutuelle. Ce dernier a pris le temps de m'expliquer et de m'écouter en me donnant les réponses à mes nombreuses questions. Le prix est correct pour je pense des personnes comme nous en tant que sénior. Je suis confiante quant à ce changement et j'attends avec impatience de voir comment tout se déroulera. »

• Cegema : « Tarifs et garanties très convenables du contrat de mutuelle santé senior de Cegema même si à 58 ans en activité je ne me sens pas encore un senior... »

Quel est le prix moyen d'une mutuelle pour les seniors ?

Le prix moyen d’une mutuelle santé pour senior est de 120e par mois en moyenne.

• De 100 à 120 € pour les personnes de 60 à 65 ans
• De 110 à 150 € pour les personnes de 65 à 70 ans
• De 125 à 170 ans pour les personnes de 70 à 80 ans
• De 190 à 260 ans pour les personnes de plus de 80 ans

Le prix d'une assurance complémentaire santé peut varier considérablement selon divers critères, tels que :

• l'âge de l'assuré
• son état de santé général
• le degré de protection souhaité
• les prestations spécifiques prévues par le contrat

Le coût d’une mutuelle senior ne doit pas être le seul critère de comparaison. Les remboursements proposés par le contrat doivent correspondre à vos besoins.

Opter pour une assurance bon marché mais offrant une protection limitée pourrait s'avérer plus coûteux en cas de sérieux problèmes de santé.

Zoom sur la Complémentaire Santé Solidaire (C2S)

Pour réduire les coûts, la Complémentaire Santé Solidaire est une solution pour les seniors qui ont des revenus limités. Ce dispositif gouvernemental couvre partiellement ou totalement les frais de mutuelle, soulageant ainsi les seniors face aux coûts élevés de santé.

Pour être éligible à cette aide, il faut avoir des revenus en dessous d’un certain seuil.

Le tableau ci-dessous détaille les plafonds de revenus permettant de bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire sans participation financière.

Complémentaire Santé Solidaire sans participation financière.

Voici les plafonds de revenus à respecter pour bénéficier de la CSS avec participation financière :

Source : complementaire-sante-solidaire.gouv.fr

Comment réduire le coût de sa mutuelle santé sénior ?

Pour réduire le coût d’une mutuelle santé, il est judicieux de :

• Comparer les contrats de mutuelles santéComparer minutieusement les conditions du contrat (services, remboursement, exclusions, prestations, tarifs…) que vous avez sélectionné avec d’autres contrats. Il existe des comparateurs en ligne pour vous y aider.

• Négocier les primes d’assurancesLa négociation des tarifs d'assurance est parfois possible, particulièrement en regroupant plusieurs contrats ou en bénéficiant déjà de services chez l'assureur. De plus, se renseigner sur les réductions ou avantages spéciaux pour seniors peut aussi permettre de faire des économies.

Questions fréquentes sur les mutuelles Sénior

À quel âge peut-on souscrire une mutuelle santé senior ?

Il n’y a pas d’âge légal pour souscrire une mutuelle santé. Ce critère dépend des compagnies d’assurance. Certaines ouvrent leurs contrats de mutuelle santé senior à partir de 50 ans, d’autres à partir de 60 ans.

Attention, certaines compagnies incluent une résiliation automatique à partir de 80 ou 85 ans.

Quelles sont les différences entre une mutuelle santé sénior et une assurance santé classique ?

Les mutuelles santé senior sont spécifiquement conçues pour répondre aux besoins de santé qui évoluent avec l'âge, offrant une couverture étendue sur des postes de dépense importants pour les seniors, comme les soins dentaires, optiques et auditifs. Les assurances santé classiques peuvent avoir des plafonds de remboursement plus bas et moins de services adaptés aux seniors.

Comment la législation française encadre-t-elle les mutuelles santé pour seniors ?

La législation française impose aux mutuelles de respecter des règles de non-discrimination, notamment en ce qui concerne l'âge et l'état de santé. Elle encadre également la résiliation et la modification des contrats pour protéger les adhérents.

Existe-t-il des aides gouvernementales pour financer sa mutuelle sénior ?

Oui, la Complémentaire Santé Solidaire est une aide destinée à réduire le coût de la mutuelle pour les personnes aux revenus modestes, y compris les seniors.

Peut-on changer facilement de mutuelle sénior si nos besoins de santé évoluent ?

Oui, depuis la mise en place de la loi sur la résiliation infra-annuelle des contrats de complémentaire santé, il est possible de changer de mutuelle à tout moment après la première année de souscription, ce qui facilite l'adaptation à l'évolution des besoins.

Les mutuelles pour seniors couvrent-elles les séjours en établissements spécialisés comme les EHPAD ?

Certaines mutuelles offrent des garanties qui peuvent inclure une aide pour le financement de soins dans des établissements spécialisés comme les EHPAD, mais cela dépend des contrats et des options souscrites.

Peut-on bénéficier de tarifs de groupe pour les mutuelles sénior via des associations ou des collectivités ?

Oui, certaines associations, entreprises, ou collectivités locales négocient des contrats de groupe avec des mutuelles, permettant à leurs membres ou employés retraités de bénéficier de tarifs préférentiels.

Les mutuelles sénior couvrent-elles les traitements et soins à l'étranger ?

Cela dépend du contrat souscrit. Certaines mutuelles proposent une couverture pour les soins urgents à l'étranger, mais il est conseillé de vérifier les conditions spécifiques et les limites de couverture avant de voyager.